杂食与多核 #2430

原文写于2013.10.15，原名《贷款倍增计划》

哺乳类灵长目人科人种人属，是食草动物，还是食肉动物。

是杂食动物。

一）贷款倍增

前二天“被忽悠的群众”起了一个帖子《个人贷款达到A8以上的大神能分享一下经验吗？》

之后西瓜又起了一个帖子《为什么我也觉得贷款到A8再往上很难》[1]

这二篇帖子都是讲登山之路步步艰辛，到了一定高阶之后，又会出现新的瓶颈。绝不是简单翻倍乘数的关系。

只有真正经历过的人才会知道，这个世界，绝对不是“越有钱，就越更有钱”。

天底下的事，绝对不是简单正比的。

贫富差距，其实是内生缩小的。富人并不象看上去般遥遥领先。

因为“发展”是一个综合系统，你需要将所有的资源，包括但不限于：资金，政治权利，市场，人力，人脉，时间，运气……将所有的资源都翻200%之后，你的成就才可以翻200%

所以“成功”绝不是简简单单的事。别人如果比你多收获200%，那他一定多努力了250%。

简单的在我们这里例子中。当你进一步扩张时，哪怕资本金翻倍不是问题，但你的“身份证”是瓶颈。

你的还款能力是瓶颈；

你的信用卡额度是瓶颈。

你的亲友融资安全系统是瓶颈。

…………

如果你想贷比平时多200%的款，你一定要花300%的努力。

二）短板

昨天ryun跑到我这里来，说他对于“贷款倍增计划”很感兴趣，问我具体展开干货如何。

我一边听着zhifei在QQ里面哭“公务员如何被伤害人权”，一边抬起头看他说：“你不是今年刚刚倍增么”。

要说贷款倍增计划，这不是一个计划。是一连串系列的计划。

我们先从-A8贴第10楼说起。

abenshu 发表于 2013-10-12 23:05 
（贷款-10000000）月供6位数

月供起码56000

这个说法是错误的。一般是远远超过10W以上。

为什么，因为你们一开始的模型就搭错了。

大多数的人并没有概念，观念很朴素，还以为和刚农民进城没二样。

所以贷款1000W，就是买一套1500W的房子，付500W首付。剩余的七成85折三十年按揭。

但事实的实际情况，绝不是这样的。

在你的生活中，你见过“从来没有买过房子，一生一辈子就一口气买套1500W的房子贷款1000W而且刚刚交易成交完”么。没有。

真实的世界，贷款如果你达到了1000W，那肯定是NN笔贷款，N年日积月累而成。

你知道，多军提倡2N。

如果按照2N理论，而你每一套房子都是贷款的。

那么到最后，你手里肯定是2N笔大大小小的各式贷款。这些贷款的总金额加在一起，超过A8是有可能的。

但是一笔A8，几乎是罕见，从未发生过的。

而且，很多人不明白，30年期房贷，其实是一种极其罕有，极其矜贵，超罕见非特例无普遍意义奇葩货品。

简单点说，除了“住房按揭”贷款，你见过有30年的贷款么！？

这不是贷款，是福利！是一人一生一次载入史书的福利。

很多人搞不清楚，把福利当做常态，计算就更容易出错误了。

所以当你计算“贷款1000W，月供要多少”时，你千万不能把7成85折30年当作普适原理。

一般我们能贷多少呢。一般我们只能贷10年。

除了住房“按揭”贷款，连抵押都不行。除了因房屋买卖，而衍生出来的“按揭”贷款，其他都不能贷30年。

更有一个问题是，30年的贷款要还的。还了一年就还剩29年，还了二年就还剩28年。

许多多军都是从05年开始买房子的，这样，即使你当年贷足了30年，现在也只剩下22年。

所以，你的贷款要分成二部分。

一部分是住房“按揭”贷款。按照每年2N的速度，平均剩余年限可能是26年。

另一部分是“抵押”贷款，或者其他任何类型的贷款。这一类的贷款年限上限是10年。_（注1）

以前我曾讲过一个笑话。对于真正的多军来说，35%以上的资产负债率，已经是这辈子可望而不可及了。

其实还有一个数据，对于真正的多军来说，“平均房贷年限”超过15年，是更加不可能难以实现的。

平均房贷年限怎么算；

平均房贷年限=NPER（贷款利率/12，月供，总贷款余额）

注1：极少数银行抵押贷款也能做20年。

三）草估

如果平均贷款年限15年，则10000000元的贷款，月供87000元。

前二天某人买了世纪公园小洋房3/4整层带双车位结婚用号称坚决不做婚房坚持住老公房，我就立即说，他的月供增加了90000元。

为什么呢，假设贷款七成，而且是首房首套85折30年，贷款做到了接近完美。那么700W贷款，月供应该是45000元左右。

为何我要说他的月供（增加）了90000元，几乎是翻倍呢。

因为你还有首付。

那么，为什么首付不可以是靠工资赚的，为什么不能是零成本资金呢。

因为首付不可能是赚的。

多军每年都要2N。

{中谈}2N，谈到最后你就会明白，无论如何你赚得再多，你也赶不上2N的节奏。

2N理论你真的战到中阶时，你就会绝望了。因为你发现你赚得再多，也永远填不满“资本支出”这个遥遥无底的无底洞。

以上海一对小夫妻为例，一年的收入夫妻二人合计60W，算是比较正常中上的水准。可是如果你遵循2N的话，上海再小再小的老公房，首付都要40W，试问你怎么可能撑得住。

所以我确信某人的350W首付，肯定也是贷款来的。

而这样的贷款，不可能是“按揭”贷款。只可能是十年期的一般贷款。

这样算下来，350W十年，月供也要45000.

这就是我们的一般草估算法，“翻倍”。头350和尾700，其实月供是一样的，相当于二个45000.

也就是说，你看身边的人，新买了一套1000W的房子，他就多了9W月供。新买了二套，他就多了18W月供。新买了三套，他就多了27W月供。。。。。。

“月供-A6俱乐部”，这不是很容易猜算么。

四）杂食和多核

回到“贷款倍增计划”的话题。怎样增加贷款？

请问，人类是草食动物，还是肉食动物。

答案都不对，人类是杂食动物。

学过生物的人都知道，肉食动物的胃，和草食动物有很大不同。其生理性格也很大不同，爪牙，奔跑，繁殖，吃肉的和吃草的都有本质区别。

但是，如果你继续看下去。在整张生物进化表上面，爬在进化树上端的，几乎都是杂食动物。

人科人属，猴子就不说了。猫科，犬科，基本也都是杂食。

为什么，因为只有杂食动物，既可以吃肉也可以吃菜，才能保证最大的食物摄入，才能进化和活下去。

所以我们不挑食。

回到贷款的话题上，怎样“增加贷款”。答案就是杂食。

很多人的想法很简单，贷款就是房贷。

获取贷款的唯一途径，就是房贷按揭。除此之外，思路就断路，再也想不到创新了。

其实你看HSBC的财务报表，有成本的资金只占50%，另有50%是无成本资金。

无成本资金是什么呢，支票结算，海外汇款，证券和基金业的结算。

支票他是要T+1给你钱的。这一天的利息，就被银行赚了。这就是支票业务的利润点。

对于个人贷款，道理也是一样。

你要走下去，你就得杂食。不能只吃草，要荤素兼吃。

办理信用卡，是我们在水库上透露的第一条例子。鲫鱼一条。

众所周知，多军内部，还有庞大而发达的资金拆借体系。这又是一条辅助线。

几个大型多军，都有亲友团同学长期借款。

你还可以吃上下游资金链。譬如企业公司里的电费，可以拿信用卡刷。

…………

鉴于某些原因，我们不愿意具体展开得太多。

但是我们可以负责地告诉你，就如同Intel芯片一样，当主频已经无法再提升时，你就要靠各种辅助手段来提高性能。

他们看起来不像传统的“整齐划一”，就如同西瓜抱怨管理信用卡被剥去半层皮。但是，事实就是这样。Intel也是靠Cache1，Cache2来提升速度的，现代CPU的速度并不是一个恒定值。

说到杂食，另一个扩展概念就是“多核”。

很多人都在用双核四核手机，但他们或许不知道，早在Pentium时代，1995年的奔腾芯片，其实就已经是双核了。

当时的Pentium CPU，比486快了许多。但事实你拆开CPU的内部，看他的电路图的话，你会发现Pentium芯片由二个一模一样的子机组成。

因为当时的电路发展，已经达到了瓶颈，在1G主频下流水线无法完成这么快的操作。所以九五年的Pentium芯片，已经开始用了二个片，一片执行第1,3，5,7号指令，一个执行第2,4,6,8号指令。

他的想法是，假设指令1和指令2是不冲突的，譬如A+1，B+1，那么他的速度就快了一倍。

而如果二者是冲突的，譬如A+1，A*2，则指令2的运算结果自动放弃。

杂食的另一个概念，是多核。多核的意思是说，所有的贷款不用全在你一个人名下，“清清楚楚，干干净净”。

对于西瓜太妹这样的人来说，她挖潜的余地应该是身边别的身份证，4核，8核，最终你能有8个CPU同时在运行，而他们实际控制人全在你手中。

对于ryun这样，没有“庞大的家族”，没有太多至亲血亲，可依赖的人。

那他应该找4个女朋友，房子写在女方名下。

如果出了问题，房子干脆就送给女方好了。反正他也是情圣。

杂食，最终你的资产负债包会变得极其复杂。有些是你的，有些不是你的，有些是合资的。资产有多少，连你自己也搞不清。复杂得象大企业的审计报告。

不要难过，这个世界本来就是这样的。

五）还款

借了这么多，怎么还呢。

闲话说得好，借出来容易，可月供怎么办。

其实不难的。见《第三个负号》D算法

六）办贷款

你借这么多，到了后期，银行怎么肯批给你呢。

其实不难的，关键在于“多核”算法。

譬如说，你和你LP每月工资都是20000，你们另外还有房租月30000。

那你先去办贷款，你的月收入是50000，一直到把你的身份证弄残了。

然后你LP去办贷款。你的月收入变成20000，你LP的月收入变成50000.......

这里面办法实在太多了，不展开。银行想贷给你，他总是有办法贷给你。关键还是看你抵押品的把关。

七）贷款之用途

贷款有二种，一定要说清楚。这也是西瓜疑惑的地方。

贷款有二种，一是买房子，随之而来的房贷。二是没买房子，随之而来的贷款。

这二种的区别是什么，（一）是没有现金流的！

很多人在说使自己的贷款增加，“贷到就是赚到”。其实这二种贷款模式，还是有巨大区别的。其区别就是，模式一是没有现金流入的。

如果你始终按（一）的方法去做，最终你会把自己的资金抽死。象勒脖子一样，越勒越紧，喘不过气来。

象西瓜这样的例子中，西瓜太妹也渴望“贷款倍增计划”。但她需要的贷款倍增，不是模式一，而是模式二。

顺着模式二的思路，你可以理顺自己手里的资产，有多少房子，就能获得多少60%抵押。实战中更低，约仅能借四成五。

而企业纯信用，现金流量贷款Cash Flow Loans，你就别指望了。目前的最新标准是，年销售额5亿以下企业，一律不谈CFL。所有的小微企业贷款，归根到底包装后，都是房产抵押贷款。

我们需要的永远是现金，现金，现金！现金350，你才可以接着贷款700W买世纪公园婚房。

现金是一种极度稀缺资源。如果你房价身家上涨10W，其实你只能贷得出4.5W左右。你要上涨22W，才能再贷10W。

怎样去搞更多的现金呢，我也没有办法。Cash is King.

（欧神，2013年10月15日午）